Hirdetés

2022.09.29. 10:44

Nyugdíjbiztosítás vagy önkéntes nyugdíjpénztár - Hogyan dönthetek a kettő között?

A két legnépszerűbb nyugdíj előtakarékossági formát minden kétséget kizáróan a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár jelentik. Mindkettő más-más előnyökkel és hátrányokkal rendelkezik, ráadásul különféle konstrukciókat is kínálnak – így nem minden esetben egyértelmű a számunkra legideálisabb variáció megtalálása. Ebben az írásban viszont segítünk alaposabban is megismerni ezeket az előtakarékossági formákat, hogy valóban megfelelően dönthessünk. Lássuk tehát, mit is takarnak ezek pontosan, és melyiket éri meg választanunk?

PR-cikk

Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás több szempont miatt is rendkívül népszerűnek számít azok körében, akik valóban szeretnének gondoskodni a jövőjükről. A nyugdíjbiztosítás ugyanis egyben életbiztosítást is jelent, így nem csupán a nyugdíjkorhatár elérésekor fizet, de betegség vagy haláleset előfordulása esetén is. Így tehát nagyszerű választást jelent azok számára, akiknek amúgy is kilátásban volt valamilyen életbiztosítás megkötése. A nyugdíjbiztosítás fogalma olyan biztosítási csomagot takar, amely a fentebb említett kivételes eseteket leszámítva a nyugdíjkorhatár elérésekor kezd el folyósítani – tehát egyfajta kiegészítő jövedelmet jelent, amivel gondoskodhatunk arról, hogy idősebb korunkban is megfelelő életszínvonalon élhessünk. Két fő típusa létezik: a klasszikus biztosítási alap és a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás. Az előbbi a hagyományos életbiztosításokhoz hasonlóan alacsonyabb hozamú, viszont fix kamatot ígér – hiszen itt lényegében egy alacsonyabb kockázatú biztosítási alapba fektetünk be. 

A másik, befektetési egységekhez kötött típus esetében mi magunk választhatunk különféle kockázati besorolásokkal ellátott portfóliók közül. Itt gyakorlatilag különféle értékpapírokba fektetünk, amelyek értéke folyamatosan változó – éppen ezért a hozam tekintetében sem számíthatunk állandóságra. Egy-egy magasabb kockázatú porfólió esetében azonban igencsak komoly hozamokra számíthatunk. A befektetéseink minden esetben a biztosító pénzügyi szakemberei kezelik helyettünk, tehát attól magával a biztosítással nincs más dolgunk, mint az esedékes havi díjak befizetése. Bármelyik konstrukciót is válasszunk azonban, fontos megjegyezni, hogy a nyugdíjbiztosítás az állam által is elismert megtakarítási formának minősül – így tehát erre is jár a húsz százalékos adójóváírás.

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztárat illetően az egyik leggyakoribb tévhit, amely körbelengi, hogy azonos lenne a rossz hírű állami magánnyugdíj pénztárral. Bár ezt is ugyanúgy elismeri az állam, mint ahogyan a fentebb említett nyugdíjbiztosítást – tehát jár utána a húsz százalékos adójóváírás – azonban ez egy az államtól teljesen független nyugdíj előtakarékossági forma. Kétféle önkéntes nyugdíjpénztárral találkozhatunk. Az egyik a nyílt pénztár, amelyhez bárki szabadon csatlakozhat, míg a másik csoportba a zárt, vállalati pénztárak tartoznak. Utóbbiba egy-egy cég alkalmazottai léptethetőek be a munkáltató jóvoltából, az előbbi pedig a nyugdíjbiztosításhoz hasonlóan bárki számára elérhető. Itt szintén különféle portfóliók közül választhatunk, amelyek mind más-más kockázati besorolással rendelkeznek. Az általunk kiválasztott portfóliókat pedig az aktuális gazdasági változások függvényében kedvünkre váltogathatjuk. Tehát ebben a tekintetben is rendkívül hasonló a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításokhoz. Azonban itt nem kell feltétlenül megvárnunk a nyugdíjas kort, hogy hozzáférhessünk a hozamainkhoz. Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében ugyanis tíz év lejárta után kivehetjük a teljes hozamot vagy pedig annak egy részét, a tagságunk megszűnése nélkül. Emiatt pedig azok számára is rendkívül jó választást jelenthet az önkéntes nyugdíjpénztár, akik ingatlant vagy gépjárművet szeretnének vásárolni a jövőben. Tehát méltán tekinthetünk befektetésként rá, hiszen a magasabb kockázati besorolással rendelkező portfóliók esetében akár igen komoly hozamokat is elérhetünk vele.

Melyiket válasszuk?

Mindkettő nyugdíj előtakarékossági formának megvannak a maga előnyei. Azt pedig jól láthatjuk, hogy bár ezek bizonyos szempontok alapján nagyon hasonlóak, mégis lényegi különbség van közöttük. Tehát a saját igényeinkhez mérten érdemes megfontolnunk az általuk nyújtott előnyöket és hátrányokat. A nyugdíjbiztosítás nagy előnye, hogy egy komplett életbiztosítást is kapunk vele, így tehát azok számára, akik amúgy is szerettek volna ilyet kötni, nem kérdéses melyik jelenti a jobb választást. Azonban nem szabad elsiklanunk a tény felett, hogy a nyugdíjbiztosítás kizárólag a nyugdíjkorhatár elérésekor kezdi el a folyósítást, így addig egyáltalán nem nyúlhatunk hozzá a pénzünkhöz. 

Ezt viszont nem kell feltétlen hátrányként kezelnünk, hiszen azok számára, akik amúgy is hajlamosak szétszórni a megtakarításaikat, ez segítséget jelenthet abban, hogy idősebb korukra mégis megfelelő megtakarításokkal rendelkezzenek. Az önkéntes nyugdíjpénztár viszont a fiatalok számára is rendkívül hatékony megtakarítási forma lehet, hiszen itt nem kell feltétlen a nyugdíjas évekig várnunk ahhoz, hogy hozzájuthassunk a hozamokhoz. Ez azt eredményezi, hogy azoknak a fiatal felnőtteknek is jó lehetőséget jelent, akik bár még nem gondolkodnak a nyugdíjas éveiken, mégis szeretnének olyan megtakarításokat, amelyek például a családalapítás során jól jöhetnek. Az önkéntes nyugdíjpénztár nyújtotta lehetőségek ugyanis nagy segítséget jelenthetnek, ha a későbbiekben szeretnénk házat vagy autót vásárolni, de még egy saját vállalkozás elindításában is.

Mindkét előtakarékossági forma esetében több lehetőségünk van, mivel számtalan konstrukció közül válogathatunk. Ha viszont szeretnénk leegyszerűsíteni a dolgot, az nyugdíjbiztosítás sokkal vonzóbb lehetőséget jelent az idősebb korosztály számára, akiknek már valóban a nyugdíjas évek körül forognak a gondolataik – és szeretnének valamiféle biztosítékot a családjuknak is, például egy életbiztosítás formájában. Míg az önkéntes nyugdíjpénztár rugalmassága sok esetben sokkal kedvezőbb lehet a fiatalok számára, hiszen itt nem kell feltétlen a nyugdíjas évekig várnunk a hozamok folyósítására. Éppen ezért ez utóbbi egyfajta befektetésnek is felfogható, amely a későbbiekben segíthet a fiatalabbaknak a megfelelő egzisztencia kiépítésében. Mielőtt azonban elhamarkodottan döntenénk, feltétlen érdemes meghallgatnunk egy független pénzügyi tanácsadó szakvéleményét is a témával kapcsolatban.

Hírlevél feliratkozás
Ne maradjon le a vaol.hu legfontosabb híreiről! Adja meg a nevét és az e-mail-címét, és mi naponta elküldjük Önnek a legfontosabb híreinket!

Ezek is érdekelhetik

Hírlevél feliratkozás
Ne maradjon le a vaol.hu legfontosabb híreiről! Adja meg a nevét és az e-mail-címét, és mi naponta elküldjük Önnek a legfontosabb híreinket!

Rovatunkból ajánljuk

További hírek a témában