Alapfogalmak a tudatos pénzügyi döntésekhez

Cikkünkben most tippeket adunk arra, hogy mire érdemes figyelni kölcsönigénylés során, és megismerkedünk néhány fontos alapfogalommal, hogy felelős pénzügyi döntéseket tudjunk hozni. 

Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsadásnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a vonatkozó jogszabályi előírásokat, a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét. 

Miért fontos, hogy tudatosan kezeljük pénzügyeinket? 

Kisebb-nagyobb anyagi kívások, vagy régen dédelgetett tervek megvalósítása esetén sajnos sokan úgy vágnak bele a kölcsönfelvételbe, hogy nincsenek tisztában az ezzel járó következményekkel, kötelezettségekkel. Pedig a tudatos hitelfelvétel valóban jó lehetőséget kínálhat az anyagi kihívások megoldására, illetve a tervek megvalósítására. 

Mire érdemes figyelni hitelfelvételkor? 

●      Határozzuk meg pontosan, hogy mire szeretnénk fordítani az összeget. Nagyon fontos, hogy sose vegyünk fel kölcsönt felesleges dolgokra. 

●      Tekintsük át és hasonlítsuk össze a különböző hiteltípusokat (pl. személyi kölcsön, áruhitel, folyószámlahitel, hitelkártya, jelzáloghitelek (pl. lakásvásárlásra, korszerűsítésre stb.)) 

●      Kölcsön igénylése előtt ismerkedjünk meg a legfontosabb alapfogalmakkal, hogy pontosan tisztában legyünk a hitel folyósítás feltételeivel és hogy mi, mit jelent a hitelszerződésben. 

●      Mérjük fel a saját pénzügyi teherbíró képességünket. Vegyük számba, hogy mennyi a rendszeres bevételünk és kiadásunk, milyen eseti költségeink vannak. Ezek alapján már pontosan tudni fogjuk, hogy havi szinten mennyit tudunk törlesztésre fordítani. 

●      Tájékozódjunk a hitelkockázatokról, hiszen ha nem tudjuk időben fizetni a törlesztőrészleteket, az késedelmi kamatot vonhat maga után, legrosszabb esetben pedig még a hitelszerződést is felmondhatja a pénzintézet. 

●      Fontos a hitelképesség ellenőrzése és hogy ne legyen köztartozásunk, ne szerepeljünk a KHR negatív listán. 

●      Informálódjunk a hitelkonstrukciókról, amelyben nagy segítségünkre lehetnek az egyes szolgáltatók honlapjain található hitelkalkulátorok, a különféle tájékoztató anyagok és összehasonlító alkalmazások. 

A legfontosabb pénzügyi fogalmak 

Lássuk most a hitellel kapcsolatos alapfogalmakat, amiket mindenképpen érdemes ismerünk mielőtt kölcsönért folyamodnánk! 

Kamat 

Az ún. ügyleti kamat a kölcsönösszeg százalékában meghatározott, időarányosan törlesztendő pénzösszeg, amely az igénybe vett kölcsön használatáért, kockázatáért fizetendő. 

Futamidő 

A futamidő az az időtartam, amely alatt részletekben vissza kell fizetni az igényelt összeget a kamatokkal és az egyéb hiteldíjakkal együtt a kölcsönt felvevőnek. 

THM 

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy technikai mutatószám, melynek rendeltetése, hogy megmutassa a kölcsön éves átlagos költségét százalékos formában. A hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díj mellett, mint például a kamat és a kezelési költség, a hitelhez kapcsolódó egyéb kötelező járulékos szolgáltatások egyszeri költségeit is tartalmazza. Ilyen lehet többek között a folyósítási díj, a szerződéskötési díj, vagy az értékbecslés díja, feltéve, hogy ezek a díjak ismertek, illetve a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez a hitelező előírja.  

Vannak azonban olyan díjak és költségek, melyeket nem foglal magában a teljes hiteldíj mutató, úgymint: 

●      a késedelmi kamat és a késedelmes teljesítés miatt fizetendő egyéb díjak 

●      a szerződésmódosítás díja, ideértve a futamidő meghosszabbításának díja 

●      az előtörlesztési és végtörlesztés díja 

●      a közjegyzői díj 

●      az átutalási költségek 

●      biztosítási díjak 

Törlesztőrészlet 

A törlesztőrészlet a hitelszerződésben meghatározott időszakonként esedékes fizetési kötelezettség összege. 

Teljes visszafizetendő összeg 

A kölcsön teljes futamideje alatt visszafizetendő teljes összeg, azaz a törlesztőrészletek összege forintban. 

JTM 

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató egy mutatószám, amely azt mutatja meg, hogy a havi jövedelemnek maximálisan hány százaléka fordítható hiteltörlesztésre. Ennek mértékét a Magyar Nemzeti Bank határozza meg.