Használtat vagy új lakást? - Milliókat is spórolhat egy család a kedvezményekkel

Az egyik piacvezető ingatlanhirdetési portál adatai szerint 2017 januárjában az átlagos négyzetméterár lakások esetében (új és használt ingatlanok vegyesen) 246 928 forint volt Szombathelyen, 2022 januárjában pedig már 510 638 forint. Ilyen árak mellett felmerül a kérdés, hogy a gyermekes családoknak, akik számos kedvezményre és támogatásra jogosultak, használt lakást érdemes-e venni, vagy újat? A kérdés megválaszolásához Szanati Mátyás pénzügyi tanácsadó segítségét kértük. Azt mindjárt az elején érdemes tisztázni, hogy egy sor paraméterrel az egyszerűség kedvéért nem számoltunk, egy csomót pedig állandónak vettünk. Nézzük elsőként az állandó elemeket: mindenki 15 millió forint hitelt szeretne felvenni 20 éves futam időre fix kamatozással. Piaci hitelnél 5,5 százalék (bizonyos feltételek megléte mellett elérhető ilyen alacsony kamat), csokhitelnél 3,0 százalék, míg zöld hitel esetében 2,5 százalékos kamattal számoltunk. 

Az új építésű lakások nem mindegyike felel meg a Zöld Otthon Hitel meglehetősen szigorú energetikai elvárásainak, az egyszerűség kedvéért azonban a példáinkban szereplő lakások mindegyike megfelel a feltételeknek. És akkor most lássuk, mivel nem számoltunk. Kihagytuk például a gyermektelen párokat és a háromgyerekeseket, valamint a babaváró hitelre jogosultakat, de példáinkat nem bonyolítottuk a lakások árával, méretével, és az önerő nagyságával sem. Mindössze azt a dilemmát igyekeztünk feloldani, amit egy lakásvásárlást fontolgató egy- vagy kétgyermekes család megtapasztalhat, amikor azon gondolkodik, hogy egy nyilvánvalóan drágább, de új, vagy egy olcsóbb, de használt lakás megvételébe vágjon bele. Egy használt lakás vásárlását fontolgató egygyermekes család is felveheti a csokot. Sokan nem tudják, de a csokos ingatlanvásárlás esetén nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni. 

Eltekintve a bizonyos esetekben kapható kedvezményektől ez az ingatlan árának 4 százaléka. 33 milliós vételárnál ez 1 320 000 forint engedményt jelent a 600 000 forint csok mellé. Az említett két tétel tehát pluszként jelentkezik a vágyott 15 millióhoz. Eddig a jó hír, viszont mivel egy gyermek esetén nincs kedvezményes hitellehetőség, így marad a piaci hitel 104 000 forintos törlesztővel. Egy gyermek esetén a csok, használt és új építésű ingatlan esetén is 600 ezer forint, eddig tehát nincs változás, viszont amennyiben ugyanez a család új lakásban gondolkodik – amire felvehető a zöld otthon hitel –, akkor a 15 millió forint havi törlesztője: 77 800 forintból kijön, ami havi 26 ezer forintos megtakarítást jelent két évtizeden keresztül. 

Egy kétgyermekes család használt lakás esetén a már említett illetékmentesség mellé 1 430 000 forint csokkal számolhat, ennyi tehát a 15 millión felüli plusz. Nekik jár továbbá 10 millió forint államilag kamattámogatott hitel is, viszont a maradék 5 millióra kénytelenek piaci hitelt felvenni, a két hitel törlesztője együttesen: havonta 91 000 forint lesz, vagyis hiába van plusz egy gyerek, magasabb a törlesztőjük, mint annak az egygyermekes családnak, akik az új építésű lakást választották. 

Új lakás esetén nekik az illetékmentes vásárlás mellé jár a csok: az 2 600 000 forint. Ezúttal a kedvező kamatozású zöld otthon hitelből elég csak 5 milliót felvenni, a maradék 10 milliót 0 százalékos kamattal kaphatják meg, így aztán meszsze ez a legkedvezőbb konstrukció, havonta mindössze 68 200 forint a törlesztő: 22,8 ezerrel kevesebb, mintha használt lakást választottak volna. Példáink alapján egy új lakásba költöző kétgyermekes családnak összesen 16,3 milliót, míg egy egygyermekes használt lakásba költöző családnak 8,5 millióval többet: 24,8 millió forintot kell visszafizetnie a felvett 15 milliós hitel után húsz év alatt. Ha ehhez még hozzávesszük, hogy náluk a csok is kevesebb 2 millióval, máris 10,5 millióra nő a különbség.